Le taux d'endettement dans l'investissement immobilier locatif
Comprendre comment calculer le taux d’endettement vous permettra de prendre des décisions financières plus éclairées et d’optimiser vos investissements. De plus, vous pourrez enfin échanger avec votre banquier pour trouver des solutions afin de le réduire et obtenir votre prêt immobilier avec les conditions les plus avantageuses pour vous.
Qu'est-ce que le taux d'endettement ?
Le taux d’endettement est un pourcentage qui illustre le rapport entre vos dettes mensuelles et vos revenus. Il s’agit d’un indicateur clé que les prêteurs utilisent pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt.
Depuis janvier 2020, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) a rehaussé le taux d’effort à 35% avec une durée limite de 25 ans pouvant déborder jusque 27 ans en cas d’achat d’un bien dans le neuf ou dans l’ancien avec des travaux conséquents.
Comment calculer le taux d'endettement ?
La formule pour le calculer est assez simple :
TE (%) = (Total des charges mensuelles / Total des revenus mensuels) x 100
Avec cette formule, vous aurez une idée générale de votre capacité d’endettement.
Cependant, nous vous conseillons de vous rapprocher de votre organisme bancaire pour avoir une estimation plus précise.
Voici un tableau pour illustrer cela :
| Total des charges mensuelles | Total des revenus mensuels | Taux d'endettement (%) |
|---|---|---|
| 2000€ | 6000€ | 33,3% |
| 3000€ | 7000€ | 42,8% |
| 4000€ | 8000€ | 50% |
Les charges mensuelles comprennent, entre autres, les prêts immobiliers, les prêts automobiles, les prêts étudiants, les paiements par carte de crédit et autres obligations financières. Les revenus mensuels comprennent votre salaire, les revenus locatifs, les dividendes, etc.
Pourquoi est-il si important ?
Un taux d’endettement élevé peut indiquer que vous avez trop de dettes par rapport à vos revenus. Cela peut rendre plus difficile l’obtention d’un prêt immobilier ou d’autres types de financement. De plus, cela peut être un signe de stress financier, qui pourrait affecter votre qualité de vie. Il serait alors dangereux pour vous d’emprunter un montant financier que vous aurez dû mal à rembourser chaque mois. L’objectif d’un achat immobilier, pour un investissement locatif, n’a pas pour objectif de diminuer votre niveau de vie actuel. Il a pour but de préparer votre futur sans entacher votre présent.
A contrario, un taux faible signifie que vous avez une bonne marge de manœuvre financière. Cela peut vous aider à obtenir de meilleurs taux d’intérêt sur les prêts et à accéder à plus d’options de financement.
Aussi, si vous souhaiter investir avec une société d’investissment clé en main comme ICM ou Masteos il peut être intéressant de connaitre son taux d’endettement pour faire avancer le projet plus rapidement.