Pourquoi changer d’assurance emprunteur ?
Quand on signe un crédit immobilier, on a souvent le nez dans les taux, les mensualités, les frais de notaire… et on oublie un détail qui peut pourtant faire économiser des milliers d’euros : l’assurance emprunteur.
Ce contrat, qui protège la banque (et vous) en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, est généralement proposé par la banque elle-même. Mais depuis 2010, la donne a changé. Et depuis 2022, vous pouvez même changer d’assurance à tout moment. Alors pourquoi tant de gens restent-ils avec leur contrat d’origine ? Et surtout : faut-il changer d’assurance emprunteur ?
👉 Pourquoi changer d’assurance emprunteur
Table des matières
Une économie souvent sous-estimée
Quand on parle de renégocier son prêt, beaucoup pensent aux taux d’intérêt. Mais peu savent que l’assurance peut représenter jusqu’à 30% du coût total du crédit.
Prenons un exemple concret. Vous avez un prêt de 250 000 € sur 20 ans. L’assurance groupe proposée par la banque vous coûte 0,36% par an. Cela représente environ 18 000 € sur la durée du prêt. Si vous passez à un contrat délégué à 0,09%, le coût tombe à 4 500 €. Soit 13 500 € d’économies. Sans toucher au taux d’emprunt.
Le tout, pour une couverture équivalente voire meilleure.
Une liberté (récente) à bien comprendre
Depuis la loi Lemoine (2022), il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire du contrat. Plus besoin d’attendre un an ou de faire des calculs compliqués : si vous trouvez mieux ailleurs, vous pouvez y aller.
Bien sûr, la nouvelle assurance doit respecter un principe de garanties équivalentes. Autrement dit, elle doit couvrir au moins autant que l’assurance actuelle. Mais la réalité, c’est que de nombreuses assurances alternatives proposent des garanties plus adaptées à votre profil, à un tarif bien plus attractif.
Quand faut-il envisager un changement ?
Pourquoi tant de gens ne le font pas ?
Par méconnaissance, par crainte administrative, ou simplement par habitude. Certains croient à tort que changer d’assurance est complexe ou risqué. D’autres n’osent pas remettre en question le contrat proposé par leur banque.
La vérité, c’est qu’un bon courtier ou un comparateur indépendant peut vous simplifier l’opération en quelques clics. Et que les économies potentielles valent largement le temps investi.
Comment faire concrètement ?
Changer d’assurance emprunteur se fait en trois étapes simples :
Comparer les offres : en tenant compte des garanties exigées par votre banque.
Souscrire à la nouvelle assurance.
Envoyer la demande de substitution à votre banque (elle dispose de 10 jours pour répondre).
Et si elle refuse sans justification valable, elle est en infraction avec la loi.
Conclusion
Changer d’assurance emprunteur, c’est comme revoir ses abonnements ou renégocier son forfait mobile : on n’y pense pas toujours, mais ça peut faire une vraie différence. Et ici, on ne parle pas d’économiser quelques euros par mois, mais potentiellement plusieurs milliers d’euros sur la durée de votre prêt.
Aujourd’hui, vous avez le droit, la liberté et les outils pour le faire facilement. Ne laissez pas l’inertie ou la peur de la paperasse vous coûter cher.
Prenez le temps de comparer, posez les bonnes questions… et si besoin, faites-vous accompagner. Comme souvent en finance, ceux qui s’informent finissent par mieux décider.
Changer d’assurance emprunteur est une décision stratégique. Voici 3 cas typiques où cela vaut le coup :
Vous êtes jeune et en bonne santé : les assurances individuelles prennent davantage en compte votre profil. Résultat : un tarif souvent bien plus bas qu’un contrat groupe.
Votre situation a changé : arrêt du tabac, perte de poids, changement de métier… Si votre niveau de risque a baissé, votre tarif peut aussi baisser.
Vous avez signé un prêt il y a quelques années : les tarifs ont fortement évolué. Ce qui semblait « correct » à l’époque peut aujourd’hui être largement surévalué.